《以案說法》總第5期：信用卡借給朋友一年透支了60萬，誰來還？
發(fā)布者：深圳市山東商會(huì)宣傳部 發(fā)布時(shí)間：2022/10/29??????點(diǎn)擊率：
文章來源：濟(jì)南市槐蔭區(qū)法院、山東高法
版權(quán)聲明：本文僅供學(xué)習(xí)交流， 著作權(quán)歸屬原作者，部分文章推送時(shí)未能及時(shí)與原作者取得聯(lián)系，若來源標(biāo)注錯(cuò)誤或侵犯到您的權(quán)益煩請(qǐng)告知，我們將立即修改或刪除。
魯法案例【2022】367
信用卡消費(fèi)在生活中越來越普遍，一些人法律意識(shí)薄弱，將信用卡出借給親戚朋友使用，以為雙方簽訂了借貸合同就高枕無憂了，現(xiàn)實(shí)中由此引發(fā)的糾紛也不少，此類借貸合同效力如何認(rèn)定？相應(yīng)的透支消費(fèi)又應(yīng)由誰承擔(dān)？
一起看看下面的案例吧~
【基本案情】
錢某本是翟某好朋友，2020年8月份，翟某因家庭資金周轉(zhuǎn)不開，便向錢某借用信用卡一張，進(jìn)行消費(fèi)使用，錢某欣然同意。至2021年8月份，翟某共透支消費(fèi)60萬元，向銀行償還49萬元，剩余款項(xiàng)未能及時(shí)償還。錢某擔(dān)心出現(xiàn)征信問題，曾代翟某多次向銀行進(jìn)行償還，后經(jīng)錢某多次追要，翟某歸還錢某上述信用卡，2021年12月1日，翟某向錢某出具一張《借條》，載明：“因前期債務(wù)糾紛，翟某仍欠錢某本金加利息共計(jì)八萬元，按月息兩分，分五個(gè)月還清?！敝螅阅巢⑽绰男薪钘l還款承諾，至今分文未付。為避免信用污點(diǎn)，錢某于2021年12月12日，對(duì)翟某先前透支款項(xiàng)及產(chǎn)生的利息共計(jì)11萬元進(jìn)行了墊付。錢某多次要求翟某進(jìn)行償還未果，將翟某訴至法院，要求翟某向其償還欠款11萬元。
翟某辯稱，認(rèn)可借用信用卡的事實(shí)，但是根據(jù)出具的《借條》，應(yīng)當(dāng)償還8萬元，其他部分不應(yīng)償還。
【爭(zhēng)議焦點(diǎn)】
錢某與翟某之間的借貸關(guān)系效力如何認(rèn)定？
【法院審理】
綜合雙方提交證據(jù)，法院認(rèn)為：錢某與翟某約定將自己名下的信用卡出借給翟某使用，實(shí)際出借的是信用卡內(nèi)的信用額度。信用卡內(nèi)的信用額度，是金融機(jī)構(gòu)基于持卡人信譽(yù)所發(fā)放的，允許持卡人在特定條件下透支消費(fèi)的資金，實(shí)質(zhì)上系銀行所有，并不屬于持卡人。所以，信用卡內(nèi)的信用額度，屬于信貸資金，錢某將信用卡內(nèi)的信用額度出借給翟某使用的行為，屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第一項(xiàng)規(guī)定“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸”的情形，錢某與翟某之間的民間借貸合同無效。
無效合同自始沒有法律約束力，翟某因該無效民間借貸合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還，返還的金額應(yīng)當(dāng)以翟某實(shí)際透支金額為準(zhǔn)，《借條》中載明的借款金額不能認(rèn)定為最終透支金額。綜合銀行流水等證據(jù)，法院認(rèn)定，翟某尚欠錢某11萬元透支款未返還。據(jù)此，法院判決：翟某于本判決生效之日起十日內(nèi)償還錢某借款11萬元。宣判后，翟某提出上訴。濟(jì)南市中級(jí)人民法院作出判決：駁回上訴，維持原判。
【法官說法】
持卡人出借信用卡給他人的行為，違反《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定，同時(shí)也違反持卡人與銀行之間的契約內(nèi)容，存在較大法律風(fēng)險(xiǎn)。一方面，出借信用卡的行為妨害國家金融管理秩序，出借后，發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)無法對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和管理，增加了信用卡被惡意透支、形成不良信貸的風(fēng)險(xiǎn)，影響了金融信用環(huán)境。另一方面，對(duì)持卡人本身而言，出借信用卡行為存在較大民事甚至刑事法律風(fēng)險(xiǎn)。信用卡出借后，持卡人仍然是信用卡還款主體，借卡人能否償還的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上由持卡人承擔(dān)。持卡人尋求法律途徑向借卡人提起民間借貸訴訟時(shí)，有可能會(huì)被認(rèn)定為無效合同，僅支持償還本金，持卡人自行承擔(dān)信用卡利息、違約金等費(fèi)用，損害自身財(cái)產(chǎn)權(quán)益。若借卡人使用期間進(jìn)行非法套現(xiàn)、高利轉(zhuǎn)貸、詐騙等違法犯罪行為，持卡人可能承擔(dān)相應(yīng)刑事責(zé)任。
因此，在信用卡使用過程中，持卡人應(yīng)當(dāng)妥善保管信用卡及密碼等信息，依法合規(guī)用卡，不要出借信用卡，也不要信用卡套現(xiàn)后轉(zhuǎn)貸，更不要買賣、出租信用卡，以免“攤上大事兒”。
【法條鏈接】
《中華人民共和國民法典》
第一百五十五條無效的或者被撤銷的民事法律行為自始沒有法律約束力。
第一百五十七條民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條
具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：
（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；
（二）以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；
（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；
（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；
（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；
（六）違背公序良俗的。
附：本期文章選編者簡(jiǎn)介
王慶社，山東泰安人，法學(xué)本科、研究生分別畢業(yè)于山東大學(xué)、西南政法大學(xué)，華商律師事務(wù)所（總部）合伙人，深圳市山東商會(huì)法工委主任，具有10年法院工作經(jīng)歷。
主要執(zhí)業(yè)領(lǐng)域：1、公司訴訟等重大民商事爭(zhēng)議；2、公司治理與運(yùn)營(yíng)（含公司法律顧問、公司合規(guī)、股權(quán)治理）；3、公司投融資、并購、重組；4、刑事業(yè)務(wù)。
聯(lián)系方式：執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)：華商律師事務(wù)所，電話：136 8686 1872 （微信同號(hào)），辦公地址：深圳市福田區(qū)深南大道4011號(hào)港中旅大廈21-25層
- 上一篇：“清正為本·筆精墨妙-王維星、李瑞濤書畫聯(lián)展”成功開展 2022/11/15
- 下一篇：《以案說法》總第5期：信用卡借給朋友一年透支了60萬，誰來還 2022/10/29
