久月直播_久月直播app官方正版下载_久月直播高品质美女在线视频互动社区

文章來源：最高人民法院司法案例研究院

版權聲明：本文僅供學習交流， 著作權歸屬原作者，部分文章推送時未能及時與原作者取得聯(lián)系，若來源標注錯誤或侵犯到您的權益煩請告知，我們將立即修改或刪除。

房貸不是你想還想還就能還

最近老李才知道提前還貸涉及法律問題

不能拍腦門決定

今天我們一起來聊聊關于提前還貸那些事兒

幾年前老李買房子的時候在銀行辦理了二十年貸款，6%-7%的房貸利率計算下來每月還貸壓力不小。最近，LPR進行下調(diào)新增房貸利率不到4%，房貸利率與其他貸款利率之間的高利差讓老李動了提前還貸的念頭。老李到銀行一打聽，發(fā)現(xiàn)提前還貸申請已經(jīng)排到了三個月之后。不僅如此，老李還聽說，提前還貸還不是想還就能還，隔壁的老趙提前還貸還交了不少違約金。這事兒老李越想越糊涂，貸款利率調(diào)整變化算不算情勢變更呢？提前還錢不是好事兒么，怎么還能違約呢？銀行要是不接受提前還貸，老李起訴的話訴請是什么呢？

問題一：房貸利率調(diào)整是否屬于法律上情勢變更？

民法典第五百三十三條規(guī)定：合同成立后，合同的基礎條件發(fā)生了當事人在訂立合同時無法預見的、不屬于商業(yè)風險的重大變化，繼續(xù)履行合同對于當事人一方明顯不公平的，受不利影響的當事人可以與對方重新協(xié)商；在合理期限內(nèi)協(xié)商不成的，當事人可以請求人民法院或者仲裁機構變更或者解除合同。人民法院或者仲裁機構應當結合案件的實際情況，根據(jù)公平原則變更或者解除合同。

司法實踐中，對情勢變更的審查重點在于：1.是否存在情勢變更的事實，即合同存在的基礎情況是否發(fā)生變化；2.情勢變更是否是合同雙方不能預見的，且雙方均無過錯；3.繼續(xù)履行原合同是否顯失公平。情勢變更制度的目的在于平衡當事人之間的利益，因其涉及合同的變更、解除，所以法院通常持較為嚴格、審慎的態(tài)度。

那么，調(diào)控銀行房貸利率是否屬于情勢變更呢？首先，購房人與貸款銀行之間的合同屬于借款合同，房貸利率在一定范圍內(nèi)的調(diào)整波動并不會導致合同目的不能實現(xiàn)，繼續(xù)履行合同不會造成顯失公平的情況。其次，按揭貸款通常持續(xù)時間較長，除固定利率外，當事人在簽訂合同時應當預見未來調(diào)控貸款利率的可能性。此外，民法典也明確將商業(yè)風險排除在情勢變更之外，所以在商業(yè)活動中，未達到異常變動程度的供求關系變化、價格漲跌等而產(chǎn)生的損失不適用情勢變更。

老李買房貸款時房貸利率受當時的房地產(chǎn)政策、供求關系、整體經(jīng)濟發(fā)展情況等影響，現(xiàn)在利率在一定范圍內(nèi)調(diào)整不屬于情勢變更，老李不能以情勢變更為由要求變更或解除與銀行之間的貸款合同。

問題二：老李想提前還款違約嗎？需支付銀行違約金嗎？

老李所謂的提前還貸，即借款人在還款期內(nèi)提前償還部分或全部借款余額的行為。提前還款是否構成違約需要根據(jù)借款合同的具體內(nèi)容等來進行判斷。民法典第六百七十七條規(guī)定，借款人提前返還借款的，除當事人另有約定外，應當按照實際借款的期間計算利息。如果合同中沒有約定提前還貸的違約責任條款，那么提前還貸則不構成違約，也無需支付違約金。如果雙方簽訂的合同約定提前還貸為違約行為，約定了一定比例的違約金，且不違反法律和行政法規(guī)的強制性規(guī)定，那么借款人提前還款則可能構成違約，需按照合同中的約定支付違約金。

所以，老李提前還款會不會構成違約需看貸款合同的具體約定。由于提前還貸可能增加銀行的人力成本，減少銀行預期利息收入，對銀行的資金運營產(chǎn)生影響，很多銀行在住房按揭貸款合同中將提前還貸約定為違約。對于違約金的收取方式也因銀行而異，有的銀行將利息作為違約金，如：1年內(nèi)提前還款的，銀行收取三個月的利息作為違約金；1-2年內(nèi)提前還款的，銀行收取二個月利息作為違約金等等。而有的銀行按照提前還款金額的百分比計算違約金，如：1年內(nèi)提前還款的，銀行將收取提前還款金額的3％人民幣作為違約金；1-2年內(nèi)提前還款的，銀行收取提前還款金額的2％人民幣作為違約金等等。

所以，老李想提前還房貸，除了要根據(jù)自己的實際情況打打算盤外，還要明確自己手中合同的具體內(nèi)容。

問題三：如合同中沒約定，雙方協(xié)商未果，銀行仍拒絕老李提前償還房貸，老李想起訴的話應如何提出訴請呢？

根據(jù)民法典第五百三十條規(guī)定，債權人可以拒絕債務人提前履行債務，但是提前履行不損害債權人利益的除外。債務人提前履行債務給債權人增加的費用，由債務人負擔?？梢姡绻p方在合同中未對提前償還貸款的情況進行約定，也未能協(xié)商一致，那么在不損害銀行利益的情況下，銀行不能拒絕老李提前還貸。老李有權到法院起訴銀行接受其提前還款，如果銀行舉證證明老李的提前履行行為增加了費用，那么銀行可以依據(jù)上述規(guī)定主張由老李負擔此項費用。

附：本期文章選編者簡介

王慶社，山東泰安人，法學本科、研究生分別畢業(yè)于山東大學、西南政法大學，華商律師事務所（總部）合伙人，深圳市山東商會法工委主任，具有10年法院工作經(jīng)歷。

主要執(zhí)業(yè)領域：1、公司訴訟等重大民商事爭議；2、公司治理與運營（含公司法律顧問、公司合規(guī)、股權治理）；3、公司投融資、并購、重組；4、刑事業(yè)務。

聯(lián)系方式：執(zhí)業(yè)機構：華商律師事務所，電話：136 8686 1872 （微信同號），辦公地址：深圳市福田區(qū)深南大道4011號港中旅大廈21-25層